Marc Garcia, advocat del despatx Prats Advocats de Lleida, especialista en dret bancari va visitar aquest dimecres els platós de Lleida TV per explicar al programa A Diari, dirigit per Santi Roig, diferents aspectes i els perills per al consumidor derivats de contractar les anomenades targetes revolving.
Cada dia són més nombroses les sentències que donen la raó als consumidors amb contractes de targetes revolving, en considerar que les entitats financeres, emissores d’aquest tipus de targetes, en molts casos estan aplicant interessos usuraris, no han explicat els contractes d’una manera correcta i transparent o bé estan aplicant clàusules abusives.
Què és una targeta revolving?
La major part dels litigis que acaben enfrontant un consumidor amb el banc ja sigui en un jutjat o bé intentant arribar a un acord amistós es deriven d’una explicació deficient per part de l’entitat emissora de les característiques d’aquestes targetes de crèdit i les conseqüències que se’n poden derivar del seu ús. En si, una targeta revolving és una targeta de crèdit bancari, i es pot fer servir com ho fem amb un altre tipus de targetes per fer compres, retirar diners del caixer, transferències, etc… però amb la particularitat que les operacions es paguen a terminis . A mesura que anem fent càrrecs i segons els anem reposant, el crèdit de la nostra targeta revolving torna a estar disponible.
En general pagues una quota fixa cada mes, que sol ser baixa, o un percentatge del deute pendent- i encara que aquesta característica sembli un bon motiu per fer ús d’aquesta targeta, el contracte de la mateixa no està exempt de “lletra petita ”, ja que les quotes de reposició del crèdit comporten uns interessos molt elevats i desproporcionats que pot posar en risc l’economia de qui les contracti, convertint-lo, en alguns casos, en un deutor “captiu”.
El que acostuma a passar a la major part dels usuaris és que acaben immersos en una veritable espiral de deutes de la qual difícilment poden sortir, si no és gràcies a l’assessorament expert i acompanyament d’un equip de professionals de l’advocacia com Prats Advocats.
Al final, la realitat d’aquest tipus de targetes és que funcionen com a microcrèdits i apliquen uns interessos molt alts, al voltant d’un 25%, encara que el percentatge pot variar depenent de les quotes establertes i, com a conseqüència, el client pot acabar pagant al voltant del triple del crèdit sol·licitat.
A Prats Advocats som conscients de la dificultat que pot comportar reclamar a una entitat bancària per una targeta revolving, però comptem amb un gran equip de professionals com Marc Garcia que s’encarregarà de tot el procés i t’ajudarà a anul·lar el contracte i, si escau , a recuperar els diners pagats de més.
Jurisprudència favorables als interessos dels consumidors
Cada cop són més les sentències favorables a les reclamacions dels consumidors en contra de les entitats financeres dictades pels diferents tribunals una de les últimes la sentència del Tribunal Suprem 257/2023 de 15 de febrer de 2023, per apreciar la usura s’exigeix que l’interès pactat sigui notablement superior al normal de mercat, no n’hi ha prou que sigui merament superior”. I concreta establint el criteri següent: “En els contractes de targeta de crèdit en la modalitat revolving, en què fins ara l’interès mitjà s’ha situat per sobre del 15%, linterès és notablement superior si la diferència entre el tipus mitjà de mercat i el pactat supera els 6 punts percentuals”.
I sobre el cas concret de la clienta de Barclays afirma que en el moment de la contractació el tipus mitjà era lleugerament superior al 20% i l’interès pactat (23,9% TAE) no el superava en sis punts, per la qual cosa no se considera notablement superior ni usurari.
En un primer moment, un jutjat de primera instància ho va considerar usurari per superar amb escreix el dels crèdits al consum. L’Audiència Provincial va rebutjar aquest criteri en considerar que no és el mateix un crèdit al consum que un crèdit de targeta bancària: mentre els primers s’han situat els darrers deu anys entre el 6% i el 8% de mitjana, els de les targetes han oscil·lat entre el 17 i el 22%.
Davant d’aquesta “inseguretat jurídica” en aquesta entrada revisem una altra via de reclamació que es pot plantejar per aconseguir l’anul·lació d’un crèdit mitjançant “Targeta revolving”: La nul·litat de les condicions generals de la contractació.
L’interès remuneratori és una condició general de la contractació i defineix lobjecte principal del contracte. Per tant, no hi ha cap control de preu, però en qualsevol cas, heu de superar el control d’incorporació i si el prestatari és consumidor, el control de transparència.
Què es pot reclamar?
Podràs reclamar la nul·litat del contracte d‟aquestes targetes i la devolució de l‟excés d‟interessos pagats.En el cas que els diners pagats siguin més dels prestats podràs reclamar via judicial la nul·litat del contracte i l’excés de capital més els interessos, l’assegurança i les comissions cobrades.
En cas que encara no hagis acabat de resoldre el deute del crèdit podràs reclamar judicialment la nul·litat del contracte de la targeta i la devolució dels interessos, l’assegurança i les comissions; i abonar a les entitats financeres el capital prestat que et quedi per pagar.
A Prats Advocats us ajudarem en la vostra reclamació via judicial o bé negociant un acord amb la vostra entitat financera.
Per això, necessitarem els rebuts o liquidacions, que hauràs rebut per correu oa través de la plataforma on line. Si no els tens al teu poder, nosaltres t’ajudem a aconseguir-los. D’altra banda, encara que no calgui en tots els casos, necessitarem el contracte de la targeta, si cal i no en tens, gestionarem la seva petició.
Consells i recomanacions a l’hora de contractar productes de crèdit
És important posar en pràctica un consum reflexiu i informat per evitar contractacions insatisfactòries i situacions de sobreendeutament o desestabilització de l’economia familiar.
En cas d’haver de fer front a determinades despeses no previstes o extraordinàries, és convenient consultar i comparar tots els productes de crèdit existents al mercat i informar-se amb detall de les condicions de contractació, especialment quant a comissions, despeses, tipus d’interès i formes de pagament.
Les entitats de crèdit han de facilitar gratuïtament tota la informació precontractual necessària per poder comparar ofertes similars i prendre una decisió ben informada abans de contractar un servei bancari.
La informació sobre les condicions de contractació dels productes de crèdit ha de ser clara, oportuna, suficient, objectiva i no enganyosa i les entitats financeres l’han de lliurar amb l’antelació necessària, en funció del tipus de contracte o oferta, i en tot cas abans de prendre la decisió de contractar.
Cal examinar amb detall tots els contractes abans de signar-los, i conservar-ne còpia un cop signats. Les entitats bancàries tenen l’obligació de lliurar un exemplar del document contractual.
Qualsevol incompliment es pot denunciar davant l’Agència Catalana del Consum amb el formulari web de denúncia i al Servei de mediacions del Banc d’Espanya.
Targetes revolving “més populars”
Deixar-se portar per suggeridors anuncis i propostes que t’animen a comprar ara i pagar a poc a poc et pot sortir molt car
Algunes de les més populars del mercat:
• Wizink
• COFIDIS
• Affinity Card
• Barclaycard
• Cetelem
• Serveis Financers Carrefour
• Bankinter Obsidiana bankintercar
• Citibank
• BBVA
• Caixabank
• El Corte Inglés
• Santander Consumer Finance
• Visa Eroski Red