IRPH

¿Qué es el IRPH?

En primer lugar, hay que destacar que el IRPH es un índice oficial elaborado por el Banco de España calculado según la media de los tipos de interés de los créditos de las hipotecas que conceden los bancos. Inicialmente existían tres tipos de IRPH: el de entidades, bancos i cajas; no obstante, estos dos últimos se dejaron de aplicar en 2013 manteniéndose el de entidades, que incluye a bancos y cajas.

El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es, junto con el Euribor, uno de los tipos de interés más utilizados en España. Este índice se calcula haciendo una media de todos los tipos de intereses aplicados por cajas y bancos a tres años.

Si bien en estos préstamos el diferencial aplicado es menor al que se ofertaba para el Euribor, la suma del índice de referencia y del diferencial realmente es superior a la que pagaría un cliente con Euribor. El principal argumento que utilizaban los Bancos y Cajas con sus clientes para aplicar el IRPH sobre sus préstamos hipotecarios, era que utilizando o referenciando a dicho índice el tipo de interés, sería más estable y no estaría el cliente sometido a las oscilaciones de los tipos de interés, aunque sí más caro.

El paso de los años ha puesto de manifiesto que dichas ventajas en poco o nada tenían que ver con la realidad y que los clientes que, aconsejados por las entidades financieras, escogieron ese tipo de hipotecas, han sufrido con el paso de los años importantes perjuicios económicos, que ahora podrán recuperar de acuerdo a lo estipulado en la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea.

Caixabank, Santander y BBVA son algunas de las entidades con más hipotecas referenciadas al IRPH.

 

¿Cómo puede saber si su hipoteca tiene IRPH?

La manera más cómoda y certera de saberlo es contactar con un despacho de abogados especializado en derecho bancario como Prats Advocats. Estudiaremos su caso de manera gratuita y le plantearemos, si proceden, las acciones a llevar a cabo.

Para conocer si su hipoteca está referenciada al IRPH puede revisar su contrato de préstamo hipotecario. Por norma general, este punto aparecerá recogido en la cláusula tercera, probablemente bajo la referencia “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años”.

También puede constatar este dato revisando los recibos mensuales de su hipoteca y el tipo de interés que está pagando. Si tenemos en cuenta que el Euribor se ha situado en guarismos negativos, si observa que el tipo supera al diferencial contratado es más que probable que su hipoteca esté referenciada al IRPH.

En cualquier caso, la certeza sobre ese dato la podrá obtener poniéndose en contacto con nuestro despacho. Llámenos sin compromiso, estudiaremos su caso de manera gratuïta; no sólo en relación al hecho de si está referenciada al IRPH, también valoraremos si está afectada por algún otro tipo de clausula abusiva o puede recuperar parte de los gastos derivados de la constitución de su hipoteca.

 

¿Cómo afecta el IRPH a la cuota de su hipoteca?

Si se lo están aplicando supone que está pagando una media de 2 puntos por encima del Euribor más su diferencial. (Hay que recordar que en estos momentos el Euribor se encuentra prácticamente en valores negativos).

 

¿Por qué puede reclamar ahora?

La sentencia del pasado 3 de marzo de 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha reconocido la falta de transparencia por parte de los bancos en la contratación del préstamo, dado que no se explicaba al cliente la evolución del IRPH y tampoco se exponía que finalmente pagaría más que si tuviera Euribor.

Un ejemplo gráfico: un cliente con una hipoteca referenciada al Euribor más 1 punto, por ejemplo, teniendo en cuenta los tipos publicados de noviembre de 2019, estaría abonando un 0,728 de interés, frente a un cliente con IRPH más 0,25, que estaría abonando un 2,053.

Gracias a esta sentencia, los afectados por este índex, más de 1.000.000 de hipotecas en toda España, podrán reclamar y recuperar el dinero pagado de más. Por poner una referencia: por un préstamo de 100.000 euros de capital referenciado al IRPH se han pagado de media unos 25.000 euros más en intereses, que si ese mismo préstamo hubiese estado referenciado al Euribor.

La abusividad del la cláusula IRPH en los contratos hipotecarios viene determinada por su incorrecta aplicación en los mismos pues las entidades bancarias, aprovechando la indefensión por desconocimiento del cliente, no incluían al valor del índice IRPH un diferencial negativo, en contra de lo que señala el Banco de España.

A todo ello, hay que sumar la falta de transparencia a la hora de explicar a los clientes sus verdaderos riesgos e implicaciones, vendiéndolo como un índice de referencia estable. Sin embargo, el IRPH siempre era más elevado que el Euribor, el otro índice más habitual, al ser las propias entidades bancarias las encargadas de calcularlo.

Los clientes no fueron debidamente informados acerca de cómo se calculaba este índice de referencia y sobre las consecuencias de aplicarlo al préstamo para establecer el tipo de interés durante la vida del contrato de préstamo.

El Ordenamiento Jurídico de la Unión Europea establece que los contratos deben ser claros y comprensibles: “Los contratos deben redactarse en términos claros y comprensibles, que el consumidor debe contar con la posibilidad real de tener conocimiento de todas las cláusulas y que, en caso de duda, deberá prevalecer la interpretación más favorable al consumidor.

 

¿Cómo reclamar?

La mejor manera de gestionar la reclamación es contando con la colaboración y asesoramiento de un despacho de abogados especializado en derecho bancario como Prats Advocats. Somos expertos en derecho bancario y siempre estará guiado, asesorado e informado por un equipo de profesionales. Nosotros nos encargaremos de todo el proceso.

Si tiene una hipoteca referenciada al IRPH, no lo dude, reclame ya. Cuanto antes se ponga en marcha todo el proceso para recuperar el dinero pagado de más mucho mejor. Las cantidades a recuperar variarán en función del año de constitución de la hipoteca y la cantidad económica financiada; no obstante, podemos hablar de cifras medias que oscilan entre los 20.000 € i 40.000 €.

Al igual que en otro tipo de reclamaciones con entidades financieras (cláusula suelo, gastos de constitución de la hipoteca…) es fácil que la entidad quiera llegar a un acuerdo previo o que le insten a renunciar a realizar reclamaciones extrajudiciales o judiciales; en este sentido, recomendamos no firmar ningún acuerdo sin haber realizado de manera previa una consulta con un abogado/a especializado en la materia como Prats Advocats.

 

¿Qué documentación necesitará?

De cara a presentar su reclamación y saber si su hipoteca está referenciada al IRPH necesitaremos contar con la siguiente documentación:

  • Recibos de pago de la hipoteca
  • Si la tuviera, la documentación precontractual que le fuera entregada por el banco (con especial relevancia sobre la oferta vinculante y de posibles simulaciones que realizara el banco)
  • Copia de acuerdos posteriores que se hayan podido firmar, ya sea de renuncia como de carencias.

En el caso de que no disponga de la documentación solicitada se puede presentar una solicitud a su entidad financiera, nosotros nos encargaremos de facilitarle también dicho trámite.

En el momento de analizar esta documentación también revisaremos si su hipoteca está afectada por algún otro tipo de cláusulas abusivas que podremos reclamar. También tiene derecho a la reclamación de buena parte de los gastos de gestión por la constitución de su hipoteca. En Prats Advocats nos encargaremos, si usted lo desea, de todos estos trámites y solo le cobraremos si usted cobra primero.

 

¿Duración del proceso de reclamación?

Dada la saturación y la importante carga de trabajo de los Juzgados españoles la tramitación de esta reclamación puede llevar un tiempo que en estos momentos es difícil de definir. Por esta razón, y dada la gran cantidad de hipotecas firmadas en España con esta referencia, el mejor consejo es poner la maquinaria de reclamación en marcha lo antes posible.

 

¿Cómo se calcula el IRPH?

Mensualmente, el Banco de España publica los datos económicos actualizados del IRPH en el Boletín Oficial del Estado. Por lo que son las propias entidades bancarias las encargadas de facilitarlos. Para ello, lo calculan haciendo la media de las hipotecas que ellas mismas han concedido.

Esta fórmula de calcular, está directamente ligada a los intereses que las entidades bancarias aplican en los préstamos hipotecarios en función de la solvencia económica que tenga cada cliente al que le han concedido uno.

La fórmula de calcular estos datos, es lo que hace que el IRPH siempre se mantenga alto. Aunque hay que recordar que este tipo de Índice es legal, eso no quiere decir que en algunas ocasiones no se haya puesto en duda la forma de hacer dicho cálculo ya que, no han contado con auditorías externas que corroboren la veracidad y transparencia de los datos económicos que han facilitado y que sirven como base para estimar este tipo de índice.

 

¿Cuánto ha pagado de más?

Para dar una cifra correcta hay que estudiar cada caso de manera concreta. No obstante, se estima que una persona que tenga referenciada su hipoteca al IRPH ha perdido de media cerca de 20.000 Euros.

Se estima que más de un millón de clientes se han podido ver afectados. Caixabank, el Santander y el BBVA son la entidades financieras más expuestas a la reclamación al colocar mayor número de hipotecas a sus clientes sobre este índice de referencia.

 

¿Cómo se hace la reclamación del IRPH?

En primera instancia, presentaremos una solicitud a su entidad financiera para reclamar la devolución de todos los importes pagados de más en intereses por el IRPH.

Si el banco no acepta nuestra petición iniciaremos un procedimiento judicial contra la entidad.

En cualquier caso, en Prats Advocats nos encargaremos de la realización de todas las gestiones necesarias para que usted recupere lo que es suyo. Asimismo, solo le cobraremos si usted gana.

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